La jubilación ordinaria es la pensión contributiva más importante del sistema de Seguridad Social español. En 2026, acceder a ella exige cumplir simultáneamente una edad mínima y un periodo de cotización, y la cuantía depende directamente de las bases por las que has cotizado durante los últimos 25 años. Esta guía explica paso a paso cómo se calcula, los topes mínimos y máximos vigentes y cómo solicitarla.
Edad de jubilación ordinaria en 2026
La edad legal de jubilación en España está en transición desde 2013 hasta 2027 por la reforma del Real Decreto-ley 5/2013. En 2026 hay dos edades posibles según el periodo cotizado:
A partir de 2027, la edad se estabilizará definitivamente en 67 años para quienes no acrediten los 38 años de cotización y se mantendrá en 65 años para quienes sí los acrediten.
Periodo mínimo de cotización
Para tener derecho a la pensión de jubilación contributiva hay que acreditar:
- Periodo mínimo absoluto: 15 años cotizados (5.475 días).
- Periodo específico: al menos 2 años dentro de los últimos 15 años anteriores a la jubilación.
Si no se llega a los 15 años, no hay derecho a la pensión contributiva y la única alternativa es la pensión no contributiva de jubilación (cuantía muy inferior y con requisitos adicionales de rentas).
Cálculo de la base reguladora
La base reguladora (BR) es la cifra que se usa para calcular la pensión. En 2026, se calcula así:
- Se cogen las bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses).
- Se actualizan con el IPC las bases anteriores a los 24 últimos meses.
- Se suman todas y se dividen entre 350 (300 meses + 50 correspondientes a las pagas extras prorrateadas).
Tratamiento de las lagunas (meses sin cotizar)
Si dentro de esos 25 años hay meses en los que no has cotizado (lagunas), se rellenan con un mecanismo específico:
- Primeras 48 mensualidades de laguna: se cubren con la base mínima vigente para mayores de 18 años.
- Resto de lagunas: se cubren con el 50 % de la base mínima.
Esto reduce la base reguladora respecto a quien cotice los 25 años completos, por lo que cualquier subsidio o paro durante esos años deja huella en la pensión final.
Porcentaje aplicable según años cotizados
La base reguladora se multiplica por un porcentaje que depende de los años cotizados totales:
| Años cotizados | % sobre base reguladora |
|---|---|
| 15 años (mínimo) | 50 % |
| 16-25 años | 50 % + 0,21 % adicional por mes (≈ 2,52 %/año) |
| 26-36 años y 6 meses | 81,2 % + 0,19 % adicional por mes (≈ 2,28 %/año) |
| 36 años y 6 meses o más | 100 % |
Cuantías mínima y máxima 2026
El sistema establece dos límites a la pensión, que se actualizan cada año:
Pensión máxima
Aunque tu base reguladora dé un resultado superior, la pensión se trunca al tope máximo.
Pensión mínima
Si tu cálculo queda por debajo de los mínimos, el INSS te paga el complemento a mínimos (siempre que no tengas otras rentas superiores al tope establecido):
| Situación | Pensión mínima mensual 2026 |
|---|---|
| Titular con 65+ años, cónyuge a cargo | 1.193,40 € |
| Titular con 65+ años, sin cónyuge | 966,30 € |
| Titular con 65+ años, cónyuge no a cargo | 916,30 € |
| Titular menor de 65 con cónyuge a cargo | 1.117,90 € |
Para tener derecho al complemento, los ingresos totales del solicitante (incluyendo rendimientos del capital y otras pensiones) no pueden superar los 9.193 €/año en 2026 (umbral aproximado).
Casos prácticos
- Edad: 65 años (acredita 38+ años cotizados) → jubilación ordinaria a los 65.
- Base reguladora: ≈ (1.800 × 25 × 12) / 350 = 1.542,86 €/mes (estimación simplificada, sin lagunas).
- % aplicable (39 años cotizados): 100 %.
- Pensión bruta mensual: 1.542,86 € × 14 pagas = 21.600 €/año (1.542,86 €/mes).
- Le retienen IRPF según escala. Pensión neta: ~1.380 €/mes.
- Edad: 66 años y 10 meses (no llega a 38 años cotizados).
- Base reguladora estimada: 880 €/mes (con lagunas rellenadas).
- % aplicable (22 años cotizados = 50 % + 7 × 2,52 % ≈ 67,64 %): 67,64 %.
- Pensión calculada: 880 × 67,64 % = 595,23 €/mes.
- Queda por debajo de la mínima (966,30 €), por lo que recibe complemento a mínimos: 966,30 €/mes.
- Base reguladora: por encima del máximo (≈ 4.000 €/mes).
- % aplicable: 100 % (más incentivos por demora 2 años).
- Cuantía calculada: superior al máximo → se aplica el tope de pensión máxima.
- Pensión final 2026: 3.267,60 €/mes × 14 pagas = 45.746,40 €/año.
- Por los 2 años demorados, tiene derecho a un pago único de ~24.000 € (4 % × 2 años × 50 % BR × 12 pagas, estimación).
- No llega a los 15 años cotizados: sin derecho a pensión contributiva.
- Solicita pensión no contributiva de jubilación: residió en España 12 años entre los 16 y los 65, y no supera el umbral de rentas (5.379 €/año en 2026).
- Cuantía: 7.905,80 €/año = 564,70 €/mes × 14 pagas.
- Mantiene asistencia sanitaria gratuita y exenciones de medicamentos.
Cómo solicitar la pensión paso a paso
La pensión se solicita antes o en los días inmediatos al cese de la actividad laboral. Hay tres vías:
1. Online (recomendada)
- Entra en la Sede Electrónica de la Seguridad Social.
- Identifícate con Cl@ve PIN, certificado digital o DNIe.
- Busca el trámite "Pensión de jubilación".
- Adjunta DNI, certificado de bajas (si lo tienes), y modelo de domiciliación bancaria.
- Firma electrónicamente.
2. Por teléfono
Llama al 901 16 65 65 o al 915 41 25 30. El operador te abre el expediente y te indica qué documentos enviar.
3. Presencial
Pide cita previa en sede.seg-social.gob.es y acude al Centro de Atención e Información de la Seguridad Social (CAISS) con la documentación.
Solicita la pensión 3 meses antes de cumplir la edad de jubilación para que el INSS la apruebe a tiempo y la cobres desde el primer mes sin atrasos.
Documentación necesaria
- DNI/NIE en vigor.
- Vida laboral actualizada (se obtiene gratuitamente desde la Sede Electrónica de la Seguridad Social).
- Modelo oficial de solicitud (se rellena en la propia sede).
- Certificado de empresa de la última empresa si has trabajado por cuenta ajena los últimos meses.
- Resolución del SEPE si vienes de cobrar paro o subsidio.
- Datos bancarios (IBAN para domiciliación).
- Libro de familia si tienes cónyuge o hijos a cargo (para complemento a mínimos).
Incentivos por demorar la jubilación
Si decides jubilarte más tarde de la edad ordinaria, la Seguridad Social ofrece tres opciones a elegir:
Opción A: Pago único
Un pago único en función de los años cotizados y los años de demora. La fórmula media en 2026:
| Años cotizados al jubilarse | Importe por año demorado |
|---|---|
| Hasta 38 años | 5.000 € |
| Entre 38 y 44 años | Entre 5.000 y 7.500 € |
| 44 años o más | Hasta 12.060 € |
Opción B: Incremento del 4 % anual
Por cada año de demora completo se suma un 4 % a la pensión inicial, sin tope. Es la opción más interesante para pensiones bajas que no llegan al máximo.
Opción C: Combinación
El pensionista puede dividir los años demorados entre pago único e incremento porcentual.
Jubilación activa: trabajar y cobrar pensión
Si tienes la edad ordinaria y has acreditado el 100 % de cotización, puedes compatibilizar trabajo y pensión:
- 50 % de la pensión + trabajo por cuenta ajena o autónomo.
- 100 % de la pensión si eres autónomo y contratas al menos a un trabajador por cuenta ajena.
Mientras dure la jubilación activa, sigues cotizando una cuota de solidaridad del 9 %, que no genera nuevos derechos pensionales pero te mantiene en alta.
Topes y cotizaciones 2026
Algunos números clave para entender los topes:
| Concepto | Importe 2026 (mensual) |
|---|---|
| Base máxima de cotización | 4.909,50 € |
| Base mínima general | 1.323,00 € |
| Pensión máxima | 3.267,60 € |
| Pensión mínima (con cónyuge a cargo) | 1.193,40 € |
| Pensión no contributiva jubilación | 564,70 € |
| IPREM mensual | 600 € |
Errores comunes en la solicitud
- Solicitarla tarde: si tardas más de 90 días tras cumplir la edad, los atrasos solo se pagan los últimos 3 meses.
- No verificar la vida laboral: cualquier laguna no rellenada o cotización mal asignada te baja la pensión. Revisa antes de solicitarla.
- Optar a "lo primero que ofrezcan": si tienes derecho a 65 años pero pides la pensión a 64 sin cumplir los requisitos de jubilación anticipada, te aplican coeficientes reductores innecesarios.
- Olvidar el complemento de brecha de género: si has tenido hijos, cobras 33,20 €/mes adicionales por cada hijo (máximo 4) si eres mujer, o el padre solo si su pensión es inferior a la madre.
- Renunciar a la demora: muchos jubilan inmediatamente sin valorar que un año más de trabajo puede traducirse en +5.000-12.000 € pago único.
Referencias normativas
Conclusión
Acceder a la pensión de jubilación 2026 en las mejores condiciones requiere planificar con tiempo. Tres claves prácticas:
- Comprueba tu vida laboral ya antes de cumplir 60 años. Cualquier laguna o error te baja la pensión.
- Si tienes 38+ años cotizados, podrás jubilarte a los 65. Si no, espera a 66 años y 10 meses para no aplicar coeficientes reductores.
- Si tu pensión va a llegar al tope, valora demorarla 1-2 años. El pago único compensa el periodo de espera.
Para una estimación personalizada usa nuestra calculadora de pensión y consulta los hubs de pensiones y prestaciones contributivas.
Preguntas frecuentes
En 2026 hay dos edades posibles: 65 años si has cotizado 38 años o más, o 66 años y 10 meses si has cotizado menos de 38 años. La edad sube progresivamente cada año hasta llegar a los 67 años en 2027 para quienes no acrediten esos 38 años cotizados.