El paro contributivo entra cada mes entre los días 10 y 15 según el banco. Para muchas familias que cobran la prestación durante meses (a veces hasta 24 meses), el dinero se va acumulando en la cuenta corriente sin generar nada. Una cuenta remunerada soluciona ese problema: paga intereses sobre el saldo, mantiene la liquidez total y se gestiona desde el móvil. Esta guía explica cómo funciona, qué opciones hay en 2026 y los detalles legales y fiscales que conviene conocer.
Este artículo menciona productos financieros concretos a modo de ejemplo. Algunos enlaces son de afiliación: si abres una cuenta a través de ellos, este sitio puede recibir una comisión sin coste adicional para ti. La presencia de un producto se basa en condiciones objetivas (TAE, protección del depósito, requisitos). Compara siempre antes de decidir.
El problema: el paro en una cuenta al 0 %
Cuando cobras el paro, el ingreso llega cada mes a la cuenta que indicaste al SEPE. En la mayoría de los casos es la cuenta del banco habitual: Santander, BBVA, CaixaBank, ING básica. Estas cuentas pagan 0 % de interés. La inflación en España en 2026 ronda el 2-3 % anual, lo que significa que el dinero del paro pierde poder adquisitivo cada mes que se queda parado.
Es un coste invisible —no aparece en ningún extracto— pero real. Y se compensa fácilmente con una cuenta remunerada al 2-3 % TAE.
Qué es una cuenta remunerada (y en qué se diferencia de un depósito)
Una cuenta remunerada es una cuenta corriente que paga intereses por el saldo depositado, sin penalizar la retirada del dinero. La diferencia clave con un depósito a plazo:
| Característica | Cuenta remunerada | Depósito a plazo | |---|---|---| | Liquidez | Disponible al instante | Bloqueado el plazo pactado | | Penalización retirada anticipada | Ninguna | Pérdida parcial de intereses | | TAE típico 2026 | 2 - 3,04 % | 2 - 3,5 % | | Importe mínimo | Sin mínimo en la mayoría | Habitualmente 1.000 € | | Cobro de intereses | Mensual o trimestral | Al vencimiento | | Recomendado para | Fondo de emergencia + paro | Ahorro que no necesitas tocar |
Para el dinero del paro, la cuenta remunerada es claramente mejor: necesitas el dinero cada mes para gastos, y el depósito te penalizaría si tienes un imprevisto.
Las mejores cuentas remuneradas en España (2026)
A fecha de junio de 2026, las opciones más competitivas son:
1. Trade Republic — 3,04 % TAE
Es probablemente la mejor del mercado a fecha de hoy:
- TAE: 3,04 % sobre todo el saldo, sin importe máximo bonificado (otras entidades limitan a 30.000 €).
- Condiciones: ninguna (no exige nómina ni mantener cuotas).
- Protección: Fondo de Garantía de Depósitos alemán hasta 100.000 €.
- Acceso: app móvil. Web oficial.
Limitaciones: 100 % digital sin oficinas; atención al cliente solo por chat/email.
2. MyInvestor — 2,0 % TAE primer año
- TAE: 2,0 % los primeros 12 meses sobre los primeros 30.000 €.
- Después: el tipo baja a ~1 % o menos.
- Protección: FGD español (Andbank) hasta 100.000 €.
- Tiene oficinas físicas en Madrid pero opera fundamentalmente online.
3. Revolut — 2,0 - 2,5 % según plan
- TAE: variable según plan (Standard 2 %, Premium 2,5 %).
- Protección: Fondo de Garantía lituano (BUS) hasta 100.000 €, aunque a través de fondos del mercado monetario (estructura algo más compleja).
- App muy completa con cambio de divisa y tarjeta integrada.
4. Bancos tradicionales con promoción
Santander, BBVA, Bankinter y Openbank ofrecen periódicamente cuentas remuneradas al 2-3 % con condiciones: domiciliar nómina ≥ 600 €, contratar tarjeta con uso mínimo, mantener saldo mínimo, etc. Suelen ser válidas 12 meses y luego bajan. Útiles si ya domicilias la nómina ahí, pero exigen "atarse" al banco.
¿Cómo cambio el IBAN donde cobro el paro?
El SEPE permite cambiar la cuenta bancaria donde se ingresa la prestación. El trámite tarda 1-2 meses en aplicarse desde la notificación al SEPE.
Pasos paso a paso
- Abre la cuenta nueva (Trade Republic, MyInvestor, lo que prefieras). Te dan un IBAN al momento.
- Entra en la sede electrónica del SEPE: sede.sepe.gob.es. Necesitas Cl@ve, certificado digital o DNI electrónico.
- Busca: "Modificación de datos bancarios" o "Cambio de cuenta de cobro de prestaciones".
- Introduce el nuevo IBAN y verifica los datos.
- Confirma y guarda el justificante.
Alternativa: presencialmente en una oficina del SEPE con cita previa.
Si haces el cambio cerca de la fecha de cobro (días 8-12 del mes), es posible que el ingreso de ese mes vaya todavía a la cuenta antigua. El cambio se aplica habitualmente al siguiente ciclo de pago. Mantén la cuenta antigua abierta hasta confirmar el primer ingreso en la nueva.
¿Es legal y seguro tener el paro en una cuenta digital?
Sí, siempre que se cumplan estos tres requisitos:
- Titularidad coincidente: la cuenta debe estar a tu nombre (el beneficiario del paro).
- IBAN en zona SEPA: España, UE y países adheridos a SEPA. Trade Republic (DE), MyInvestor (ES), Revolut (LT) son SEPA.
- Protección por Fondo de Garantía de Depósitos: las entidades reguladas en la UE están cubiertas.
El SEPE no obliga a usar un banco español ni a mantener una cuenta tradicional.
Tributación: cómo se declaran los intereses
Los intereses de una cuenta remunerada son rendimientos del capital mobiliario y se declaran en la base del ahorro del IRPF del año siguiente:
| Importe de intereses | Tipo aplicable 2026 | |---|---| | Primeros 6.000 € | 19 % | | De 6.000 € a 50.000 € | 21 % | | De 50.000 € a 200.000 € | 23 % | | De 200.000 € a 300.000 € | 27 % | | Más de 300.000 € | 28 % |
La retención se aplica automáticamente por el banco al pagar los intereses (19 % en la mayoría de casos), y luego se regulariza en la renta. No hay que hacer nada extra salvo confirmar que los datos están bien en el borrador de Hacienda.
Si tienes dinero en bancos extranjeros (Trade Republic Bank es alemán, por ejemplo) y el saldo medio del cuarto trimestre supera 50.000 €, debes presentar el Modelo 720 (declaración informativa de bienes en el extranjero) en marzo del año siguiente. Para cantidades por debajo de 50.000 €, no hay obligación. El paro acumulado de varios meses rara vez llega a ese umbral.
Casos prácticos con números reales
- Paro acumulado a 6 meses: 6 × 1.150 = 6.900 €.
- En cuenta corriente al 0 %: pierde unos 140 €/año por inflación (~2,5 %).
- En cuenta remunerada al 3 % TAE: gana unos 200 €/año en intereses.
- Diferencia total vs cuenta normal: +340 €/año sin asumir riesgo.
- A los 18 meses, con el paro completo cobrado: 20.700 € totales, con ~620 € de intereses generados.
- Saldo medio en cuenta: ~50 € (lo justo entre cobros).
- En cuenta remunerada al 3 %: gana ~1,50 €/año. Despreciable.
- Conclusión: para Carlos no compensa el esfuerzo de cambiar de cuenta si todo el dinero se va en el mes.
- Lo único útil para él: revisar si su banco le cobra comisiones de mantenimiento (las cuentas digitales suelen ser gratuitas).
- Distribución recomendada: 4.500 € fondo emergencia + 20.500 € invertido + paro mensual en cuenta remunerada.
- Paro acumulado durante 24 meses en cuenta remunerada al 3 %: saldo medio ~6.000 € → 180 €/año × 2 = ~360 € de intereses.
- Sumado al rendimiento de la inversión del finiquito: la diferencia respecto a no hacer nada se sitúa en miles de euros al cabo de dos años.
- Lucía usa Trade Republic para el paro (alta liquidez) y MyInvestor para los fondos indexados (oferta mejor en producto de inversión).
Errores comunes
- Dejar el paro en la cuenta del banco habitual al 0 %. El error más común y el más caro.
- Cambiar de cuenta cerca del día de cobro. Riesgo de que el ingreso vaya a la cuenta antigua. Cambia los primeros días del mes.
- Tener todo el saldo en cuentas extranjeras sin controlar el saldo de 50.000 €. Es el umbral del Modelo 720.
- Confundir cuenta remunerada con depósito a plazo. El depósito penaliza la retirada anticipada y para el paro necesitas liquidez total.
- No declarar los intereses en la renta. Hacienda los recibe automáticamente de los bancos (incluidos los extranjeros con sucursal en España), así que no declararlos es un error que se detecta.
- Cerrar la cuenta antigua antes de confirmar el cambio en SEPE. Mantén ambas abiertas durante 1-2 meses.
¿Y si dejo de cobrar el paro? ¿Mantengo la cuenta?
Sí, la cuenta remunerada no depende del paro. Una vez cambies a un nuevo empleo o pases a otro tipo de prestación, el dinero sigue ahí generando intereses. Cuando llegue la nueva nómina, puedes mantener el SEPE en la cuenta digital y la nómina en otra (o todo en la misma).
Es el principio del "asset allocation" personal: cada euro tiene un lugar donde rinde más. La cuenta remunerada es el lugar adecuado para el fondo de emergencia y la liquidez de los próximos meses. Lo que sea inversión a largo plazo (más de 5 años) va a fondos indexados o productos similares. Más detalle en la guía qué hacer con el finiquito.
Aviso legal y transparencia
Este artículo es divulgativo, no constituye asesoramiento financiero personalizado. Cada situación requiere un análisis individual: si manejas cantidades importantes o tienes una situación fiscal compleja, consulta con un asesor financiero independiente o un graduado social.
Los productos mencionados son ejemplos representativos del mercado español a fecha de la actualización del artículo. Las condiciones (TAE, comisiones) pueden cambiar en cualquier momento. Compara antes de contratar. Algunos enlaces externos son enlaces de afiliación: si abres cuenta a través de ellos, este sitio puede recibir comisión sin coste para ti.
Conclusión
El paro acumulado en una cuenta sin remunerar es dinero que pierde poder adquisitivo cada mes. La solución es simple: una cuenta remunerada al 2-3 % TAE compensa la inflación y mantiene la liquidez total para los gastos del día a día. Las claves:
- Trade Republic ofrece 3,04 % TAE sin condiciones y sin importe máximo, la opción más competitiva en 2026.
- MyInvestor y Revolut son alternativas válidas con TAEs algo más bajos.
- Cambia el IBAN en la sede del SEPE y mantén la cuenta antigua hasta confirmar el primer ingreso.
- Los intereses tributan como rendimiento del capital (19-28 %), con retención automática.
- Modelo 720 solo si el saldo en bancos extranjeros supera 50.000 € de media.
Más guías relacionadas: qué hacer con el finiquito, capitalizar el paro, cuándo se cobra el paro mes a mes.
Preguntas frecuentes
Sí. El SEPE ingresa la prestación en cualquier cuenta bancaria a tu nombre con IBAN español o de la UE. No exige que sea una cuenta de un banco tradicional. Trade Republic, MyInvestor, Revolut, Openbank y otras cuentas digitales son válidas siempre que el titular coincida con el beneficiario del paro y el IBAN esté en zona SEPA.