Acabas de cobrar el finiquito tras un despido o el fin de un contrato. En la cuenta hay una cifra mayor de lo habitual —puede que 5.000 €, puede que 30.000 €— y la primera reacción suele ser la peor: no hacer nada. Cada mes que el dinero está parado en una cuenta corriente al 0 % de interés, pierde poder adquisitivo por la inflación. Esta guía explica las 4 decisiones inteligentes que puedes tomar con un finiquito en 2026, los errores que cuestan miles de euros y cómo aprovechar el dinero sin asumir riesgos que no entiendes.
Este artículo menciona productos financieros concretos a modo de ejemplo. Algunos enlaces son de afiliación: si abres una cuenta a través de ellos, el sitio puede recibir una comisión sin coste adicional para ti. Esto no condiciona las recomendaciones, que se basan en los productos disponibles en el mercado español a fecha de actualización del artículo. Compara siempre antes de decidir.
El error que comete casi todo el mundo con el finiquito
El 70 % de la gente deja el finiquito en su cuenta corriente del banco habitual durante meses. Es la decisión más cómoda y la peor económicamente. Si tu cuenta no paga intereses (la mayoría de cuentas de Santander, BBVA, CaixaBank o ING básica), estás regalando entre el 2 % y el 3 % anual del importe a la inflación.
La buena noticia: no hace falta ser experto en finanzas para hacerlo bien. Basta con repartir el dinero entre 2 o 3 productos básicos, en proporciones razonables para tu situación.
¿Cuánto suele ser un finiquito en España?
El importe depende de tres factores: el motivo de la salida, la antigüedad y el salario. Los rangos habituales en 2026:
| Tipo de salida | Importe típico | Componentes | |---|---|---| | Fin de contrato temporal | 1.500 - 5.000 € | Salario + pagas + vacaciones + 12 días/año trabajado | | Despido objetivo (procedente) | 5.000 - 25.000 € | + indemnización 20 días/año (máx. 12 mensualidades) | | Despido improcedente | 15.000 - 80.000 € | + indemnización 33 días/año (máx. 24 mensualidades) | | Baja voluntaria | 1.000 - 4.000 € | Solo salario pendiente + pagas + vacaciones (sin indemnización) | | ERE colectivo | Variable | Depende del acuerdo, mínimo 20 días/año |
Para una visión más detallada de cómo se calcula cada concepto, consulta la guía completa del finiquito y la calculadora oficial de finiquito.
Antes de invertir: las 3 preguntas obligatorias
Antes de decidir qué hacer con el dinero, contesta a estas tres preguntas. Cambian completamente la estrategia óptima:
- ¿Tengo deuda con interés alto? Si tienes tarjeta revolving al 18 %, préstamo personal al 9 % o descubiertos recurrentes, amortizar es lo más rentable que existe. Ningún producto financiero seguro paga más del 3-4 %.
- ¿Tengo fondo de emergencia? Antes de invertir necesitas 3-6 meses de gastos esenciales líquidos (disponibles al instante). Si no lo tienes, esa es la primera prioridad.
- ¿Voy a cobrar el paro? Si tienes derecho a la prestación contributiva, tu colchón mensual está cubierto y puedes ser más agresivo con el resto del finiquito. Si no, el fondo de emergencia tiene que ser mayor.
Las 4 opciones realistas en 2026
Opción 1: Fondo de emergencia en cuenta remunerada
Para qué sirve: cubrir 3-6 meses de gastos sin tocar inversiones.
Cómo funciona: una cuenta remunerada es una cuenta corriente que paga intereses por el saldo (a diferencia de un depósito, el dinero está disponible al instante sin penalización). En 2026 las opciones más competitivas en España rondan el 2-3 % TAE:
- Trade Republic: 3,04 % TAE sobre el saldo de la cuenta, sin condiciones, sin importe máximo. Es probablemente la mejor cuenta remunerada del mercado a fecha de hoy. Más abajo lo desarrollo con la transparencia correspondiente. Web oficial.
- MyInvestor: cuenta remunerada al 2,0 % el primer año (hasta 30.000 €), luego baja.
- Revolut: cuenta de ahorro flexible al 2-2,5 % según plan (Standard / Premium).
- Openbank / Bankinter: cuentas promocionales al 2-3 % los primeros meses, con condiciones (domiciliar nómina, recibos, etc.).
A favor: liquidez total, sin riesgo de capital (cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 € por titular y entidad), tipos de interés similares a la inflación.
En contra: el interés es variable y los bancos pueden bajarlo en cualquier momento.
Opción 2: Amortizar deuda cara
Para qué sirve: eliminar deudas con intereses altos que están drenando tu liquidez.
La regla matemática: cualquier inversión segura en 2026 paga como máximo el 3-4 %. Si tienes deuda al 7 %, 12 % o 18 %, amortizarla es equivalente a obtener ese mismo % de rentabilidad garantizada. Y sin riesgo.
| Tipo de deuda | TAE típica | ¿Amortizar? | |---|---|---| | Tarjeta revolving | 18-26 % | Inmediatamente | | Préstamo personal | 7-10 % | Sí, antes que invertir | | Hipoteca variable | 3-5 % | Depende del plazo restante | | Hipoteca fija al 1,5-2 % | 1,5-2 % | No, mejor invertir | | Préstamo coche al 6 % | 6 % | Sí, mejor que invertir |
Cuidado con la comisión por amortización anticipada: las hipotecas suelen tener una penalización del 0,15 % al 0,5 % del importe amortizado en los primeros años. En préstamos personales, la comisión legal máxima es del 1 % (o 0,5 % si quedan menos de 12 meses para vencimiento).
Opción 3: Inversión a largo plazo (10+ años)
Para qué sirve: hacer crecer el dinero por encima de la inflación cuando no necesitas tocarlo en muchos años.
Producto recomendable para principiantes: fondos indexados globales (tipo MSCI World o S&P 500) a través de comercializadoras de bajo coste como MyInvestor, Indexa Capital o Trade Republic (que permite comprar ETFs sin comisiones desde 1 €).
A favor: a largo plazo supera ampliamente a la inflación y a la mayoría de productos garantizados.
En contra: a corto plazo (1-3 años) puede caer un 20-40 %. Nunca inviertas en bolsa dinero que vayas a necesitar en menos de 5 años.
Opción 4: Capitalizar para emprender
Para qué sirve: si tienes paro contributivo pendiente y quieres iniciar actividad como autónomo, puedes pedir al SEPE el pago único del paro pendiente. No es exactamente "qué hacer con el finiquito", sino una alternativa adicional al finiquito que multiplica tu capital inicial.
Más detalles en la guía de capitalización del paro, donde se explican los requisitos, plazos y la exención fiscal del 100 % si mantienes la actividad 5+ años.
Cuenta remunerada: por qué Trade Republic destaca en 2026
Dentro de las cuentas remuneradas disponibles en España, Trade Republic ofrece a fecha de 2026 una combinación difícil de igualar:
- 3,04 % TAE sobre el saldo de la cuenta, sin condiciones (no exige domiciliar nómina ni mantener saldo mínimo).
- Sin importe máximo bonificado (otras entidades limitan la remuneración a los primeros 5.000 - 30.000 €).
- Dinero disponible al instante mediante tarjeta o transferencia.
- Protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán hasta 100.000 € por titular (Trade Republic Bank es banco alemán con licencia europea).
- Permite además invertir en acciones y ETFs sin comisiones desde el mismo dinero, si en el futuro decides destinar parte a inversión a largo plazo.
Limitaciones a tener en cuenta:
- Es una entidad 100 % digital (app móvil), sin oficinas físicas en España.
- La atención al cliente es en chat e email, no telefónica.
- El tipo de interés del 3,04 % es variable y depende de la política monetaria del BCE. Si los tipos bajan, Trade Republic ajustará el suyo (como cualquier banco).
- Para fiscalidad, los intereses generados tributan en España como rendimiento del capital mobiliario, igual que en cualquier otro banco español.
El registro se hace en su app oficial o web en 10 minutos: DNI/NIE + selfie + datos bancarios para vincular tu cuenta actual. La transferencia desde tu banco habitual a Trade Republic es gratis e instantánea.
Casos prácticos con números reales
- Gastos esenciales: alquiler + comida + suministros + transporte = ~1.500 €/mes.
- Fondo de emergencia recomendado: 3 meses × 1.500 = 4.500 € en cuenta remunerada al 3 % = 135 €/año.
- Resto (18.000 - 4.500): 13.500 € a fondo indexado global a 10 años. Rendimiento esperado (7 % medio): ~26.500 € al cabo de 10 años.
- Ahorro extra: vive del paro mientras dura, mantiene intactos los 18.000 € invertidos.
- Total previsible a 10 años: 31.000 € + 4.500 € (fondo emergencia conservado).
- Prioridad 1: amortizar la tarjeta revolving (4.000 €) → ahorra 880 €/año en intereses.
- Prioridad 2: fondo de emergencia = 4.500 € en cuenta remunerada.
- Restante (25.000 - 4.000 - 4.500): 16.500 € a amortización parcial de hipoteca → ahorra ~660 €/año en intereses + acorta la vida del préstamo varios años.
- Si en lugar de amortizar invierte los 16.500 € al 4 % neto (más conservador que un indexado): rentabilidad similar pero con riesgo.
- Mejor opción para Carlos: amortizar, porque su hipoteca al 4 % iguala el rendimiento conservador y le quita presión mental.
- Fondo de emergencia mínimo: con gastos de 800 €/mes → 3 meses = 2.400 € en cuenta remunerada.
- Resto (400 €): mantenerlo líquido en la misma cuenta.
- Sin inversión a largo plazo todavía: el finiquito completo va a colchón porque no hay paro y la búsqueda de empleo es incierta.
- Cuando tenga nuevo empleo y estabilidad: ahí sí empezar a aportar mensualmente a un fondo indexado.
- Fondo de emergencia robusto (riesgo de no reincorporarse): 12 meses × 1.800 € gastos = 21.600 € en cuenta remunerada.
- Plan de pensiones (deducible hasta 1.500 €/año en IRPF): aportar 1.500 €/año → ahorro fiscal anual de ~450 € (tipo 30 %).
- Resto a fondo indexado conservador o mixto (60 % renta fija / 40 % variable): 36.900 € distribuido entre fondo indexado y depósito.
- A 10 años con 4 % medio (mixto): ~54.500 €. Más colchón fiscal del plan de pensiones.
El finiquito y la declaración de la renta
El finiquito se declara en el IRPF del año siguiente al de la salida. Lo que tributa y lo que no:
| Concepto | ¿Tributa? | Detalle | |---|---|---| | Salario pendiente del mes | Sí | Como rendimiento del trabajo | | Pagas extras prorrateadas | Sí | Igual | | Vacaciones no disfrutadas | Sí | Igual | | Indemnización por despido objetivo procedente | Sí | Hasta 20 días/año, tributa | | Indemnización por despido improcedente | Exenta | Hasta 180.000 € (art. 7.e LIRPF) | | Indemnización por ERE | Exenta | Hasta 180.000 € | | Intereses de la cuenta remunerada | Sí | Rendimiento del capital mobiliario (19-28 %) |
Errores que cuestan miles de euros
- Dejar el finiquito en cuenta corriente sin remuneración. Pierdes 600-900 € al año por cada 30.000 € en cuenta al 0 %.
- Invertir el 100 % en bolsa el primer día. Si en los próximos 6 meses hay una caída del 20 %, te quedas sin fondo de emergencia.
- No amortizar deuda cara antes de invertir. Una tarjeta revolving al 22 % es la "inversión" más rentable que existe (amortizarla).
- Confundir cuenta remunerada con depósito. La remunerada es líquida; el depósito a plazo penaliza la retirada anticipada.
- Olvidar declarar los intereses generados. Hacienda recibe la información automáticamente de los bancos, también de los extranjeros con sucursal española.
- Asumir riesgos sin entender el producto. Si no sabes qué es una participación en un fondo, un ETF apalancado o un bono convertible, no lo compres.
- Cambiar de estrategia cada mes. Reorganizar la cartera cada vez que cambia el viento sale carísimo en comisiones y errores.
Resumen del reparto recomendado
Para un finiquito medio (10.000 - 30.000 €), con paro contributivo y sin deudas significativas, una distribución conservadora y eficiente sería:
- 30-40 % a cuenta remunerada como fondo de emergencia (3-6 meses de gastos).
- 0-20 % a amortización de deuda cara si la hay.
- 40-70 % a inversión a largo plazo (fondo indexado global, 10+ años).
- 0-10 % a plan de pensiones si quieres ahorro fiscal en IRPF.
Si tienes paro pendiente y vas a emprender, evalúa además la capitalización del paro: puede multiplicar el capital inicial de tu negocio.
Aviso legal y transparencia
Este artículo es divulgativo, no constituye asesoramiento financiero personalizado. Cada situación requiere un análisis individual: si manejas un finiquito importante (≥50.000 €) o tienes una situación fiscal compleja, consulta con un asesor financiero independiente o un graduado social.
Los productos mencionados (Trade Republic, MyInvestor, Indexa Capital, Revolut) son ejemplos representativos del mercado español a fecha de la actualización del artículo. Las condiciones (TAE, comisiones, importes bonificados) pueden cambiar en cualquier momento. Compara siempre antes de contratar.
Algunos enlaces externos del artículo son enlaces de afiliación: si abres una cuenta a través de ellos, este sitio puede recibir una comisión sin coste adicional para ti, lo que ayuda a mantener el contenido gratuito. La presencia de un producto en este artículo no implica una recomendación obligatoria: las menciones se basan en condiciones objetivas (TAE, requisitos, protección del depósito) y se actualizan cuando cambian.
Conclusión
Un finiquito bien gestionado puede ser la diferencia entre perder 600 € al año en una cuenta dormida o construir un colchón financiero sólido para la próxima década. Las claves prácticas:
- No dejes el dinero parado: la inflación es un coste real, no una idea abstracta.
- Primero amortiza deuda cara, después construye fondo de emergencia, después invierte.
- La cuenta remunerada al 2-3 % es la herramienta básica del fondo de emergencia.
- Los fondos indexados globales son el producto más eficiente para inversión a largo plazo.
- Declara los intereses generados en la renta del año siguiente.
- Si vas a emprender, evalúa la capitalización del paro como capital adicional.
Más guías relacionadas: diferencia entre finiquito e indemnización, calculadora de finiquito, calculadora de indemnización por despido.
Preguntas frecuentes
No hay un plazo legal, pero la inflación erosiona el dinero parado en una cuenta sin remunerar. Lo razonable es decidir el reparto en las 2-4 primeras semanas: una parte líquida como fondo de emergencia, otra para amortizar deuda cara (si la tienes), y el resto a inversión a largo plazo. Cada semana que el finiquito está en cuenta corriente al 0 % de interés es dinero que pierdes en términos reales.